而主险+万能账户，就相当于定期储蓄+余额宝 。
主险是增额终身寿，那么它按照3.5%复利计息，万能账户现行利率是4.8%，保底是3% 。
也就是现在万能账户的收益比增额终身寿高，但是未来大概率会比增额终身寿更低 。
所以两个都买是最好的，既能兼顾现在也能考虑到未来 。
如果你去把保单当做一种资产来看的话，我们从安全性、收益性和流动性去做下评估：
安全性：现金价值写进合同，同时保险公司的经营相对是稳健安全有《保险法》来护航，银保监会进行监管 。
收益性：IRR不是最高的，但是可以锁定长期的预定利率，而且在当下环境，这个利率是有竞争力的 。
流动性：首先保单可以做贷款，最多可贷现金价值80%作为应急资金 。可以做投保人和受益人的变更，变更这张保单的所有权，同时可以部分减保去创造现金流，也可以最终在合适的时间终止合同变现，这都可以盘活资金 。


用一个产品来举例，比如现在买了个保险产品，你翻开合同大概在第3页或者第4页会有一张表叫做“现金价值表”，现金价值表就是指未来的某个年度，这张保单值多少钱，如果说34岁的女士做一个10万×10年交这样的一份增额终身寿险保单，保单各年度的现金价值：
第10年，是121万，是已交保费的120%；
第25年，是203万，是已交保费的200%；
第37年，是306万，是已交保费的300%；
第45年，是403万，是已交保费的400%；
第52年，是513万，是已交保费的500%；
第57年，是610万，是已交保费的600%；
第65年，是803万，是已交保费的800%；
如果我们比较长寿，持有这张保单，并且锁定了现在相对不错的预定利率，那么这个现金价值在我们什么都不做的情况下，会慢慢的长大，这是一个中年女士去做这样的规划，如果是小孩子这个倍数就会更高，当然了这个倍数是不是特别高呢，就要看各位自己的想法了 。保险肯定比不上高风险资产它的增值，但它的好处一是安全，二是锁定长期预定利率，不用太操心未来的利率下滑 。

保单现在的流动性上来讲也有很大的变化，不要以过去的眼光去看它的功能，实际去使用这种工具就会发现保单的灵活性，现在已经是很不错了，当然这种灵活性未来监管也会进行一定的调整，就让它要变得不那么灵活，现在既可以做贷款，贷款利率现在肯定比花呗、借呗这些是要低很多的，同时可以部分减保，可以做阶段性资金的提取 。
2：为什么要有万能账户？
用来强制储蓄用来对冲利率下行的风险安全保本，稳健增值
3：哪一款万能账户最好呢？
选万能账户就看这6个关键因素
长城人寿专属定制产品— —市场最好的万能账户之一，保底3%复利，当下4.8%复利，持有保单超过5年，进出无手续费

保底利率3%
初始手续费1%，全网最低，后续返还，相当于没有
现行结算利率4.8%，虽然不是最高的但是这个水平也是排名前列的 。
领取手续费前五年是3% 1% 1% 1% 1%，第六年起无手续费，这个手续费也是全网最低的 。领取，想取多少都可以，账户只要留100块就可以一直有效，以后有钱还能继续放进来 。

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