这就是低利率甚至负利率的成因，一切原因都是人口问题，我国也不能回避这个问题，不能回避负利率的这个陷阱 。

如果你在香港或者在美国开一个账户，目前利率已经非常低了，香港的存款利率为0.1%，美国账户利率为0，这种就是现状，对比起来我们现在还挺幸福 。今年的国债3.35%，大额存单3.35%，利率都是很高的，只看国内和以前对比利率很低，但在全球范围对比，我国现在的利率还是很高的，这就是国家给我们的最大馈赠和礼物，就看你要不要抓住这个机遇了 。

所以我国的利率环境是怎么样的？我国的利率环境长期来看，利率都在往下走；那我国现行利率与全球主要经济体横向比较看，仍处于较高水平，那未来的预期是什么？维持中长期低利率预期，这就是我国现在的情况，所以再总结一下和全球比，我们的利率是非常高，和自己的过去比，我们现在的利率是低的 。
那么利率下降，对于我们老百姓理财或自己家的财富的管理会有什么影响呢？
在谈及利率下滑对我们理财造成的影响之前，先看两个影响理财收入多少的决定性因素：本金和利率 。

打个比方，如果我希望通过理财能够给我带来一定的被动收入，可以覆盖我的一些开支，即使不工作也有钱花，如果一个月要1万块的话，一年就是12万 。这些钱要通过理财来获得的话就要考虑本金和利率各是多少，如果我有一个6%年利率的理财，我只需要出200万本金，每年刚好有12万的被动收入，不工作就有钱花，进入一个最底线的财务自由阶段 。
这样看起来目标就很明确了，赚到200万找到一个6%的放钱的通道，但不好意思，利率不会因为我们个人而踩刹车，一不小心利率就下降了对不对？咱这里讲的利率是无风险利率，不涉及股市高风险博弈 。当利率下降到3%的时候，如果还想每年拿到12万的利息，那么对本金的需求要400万了，利率下降3%，本金却增加了200万 。
可是3%也稳不住了，利率一直在下跌，如果无风险利率降到2%，我就要准备600万的本金，才能保证每年有12万的利息收益；但利率降到1.5%的时候，就需要准备800万的本金，才能有12万的稳定收入；那如果利率再往下走，只有1%的时候，如果还想有12万的收益，那么就要准备1200万的本金了 。
到这里问题就出来了，利率是只灰犀牛，它不知不觉的往下降，每次降0.5%没什么感觉，不知不觉10年20年过去了，它已降到1%了，但所需提供的本金却从200万涨到了1200万才能维持同样的收益 。
那么请问是给利率去踩刹车，让我们拥有一个高利率通道更容易，还是从200万赚到1200万更容易？那200万到1200万中间差了1000万，1000万是大部分人一辈子打工都不可能赚到的一个收入，这就是灰犀牛风险，看起来利率只是降了一点点，但实质上对我们本金的消耗是非常大的，结论是：锁定利率是非常重要的 。

实务中，利率差之毫厘，收益谬以千里，同样100万的资金，在1.75%复利的通道里放100年后，100万变成了566.8万；如果找到一个2.5%复利通道，100年后100万就变成了1181.4万，增长了10倍；如果找到一个3.05%复利的通道，100年后100万就变成了3119.1万，增长了31倍，这就是利率一点点的变化带来本息非常大的变化 。

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