对于很多人来说，虽然知道国债安全收益也还可以，但大部分人还是抢不到 。国债抢不到，那随时能选择的存款呢？

1996年我国的存款利率，一年期存款的基准利率10.98%，97年是8.64% 98年7.9%，99年5.65%，一路往下走到2015年的8月1.75%之后直接降到了1.5%，那么从2016年到现在基本利率一直维持在1.5% 。各家银行可以在这个基础上略微有浮动 。
举例：1996年时如果要财富自由，只要有100万存到银行里，一年定期的利息有10.98万，现在看是相当不错的，可以覆盖基本生活开销了 。如果现在把100万存在银行，一年定存利息只有1.5万，本金都是100万，什么都没做利息从10.98万变成了1.5万，整个利息减少了9.48万 。从96年到现在，不到20年的时间利率真的是下滑了，这就是灰犀牛风险，它每年降一点，每年降一点，感觉没什么，等你看到灰犀牛突然跑到你身边后才发现，利率已经掉到这么低了 。

有些VIP客户资金量大，存的都是大额存单，利率确实比普通存款高，而且存款金额越高，利率还有一定的溢价空间 。大额存单的收益如何呢？2022年3月11日工商银行的大额存单数据如图，工商银行的大额存单最低门槛是20万元起存，最高的是500万元起存，目前的年利率可以给到的是3.35%，其实这个利率相比去年已经有所回升，但是如果从历史数据来看，利率相比过去依然是大幅度降低的 。
大额存单还有一个问题，当资金量超过了50万的时候，放到一家银行也会有一个风险，就是如果银行发生破产风险的话，储户最多只能得到50万的赔偿，超过50万的部分就损失了 。这就是国务院2014年10月29日颁布的《存款保险条例》，此条例就是为了维护各家银行的安全，所有银行都要依照规定投保存款保险，就是给银行的资金上一道保险，防止发生风险之后无法给储户兑付，但兑付的最高限额是人民币50万元 。

再看看大家熟悉的余额宝，其实余额宝是天弘基金所发行的一款货币基金，以前天弘基金是一家很小的基金公司，名不见经传，因为发行了余额宝这款产品让天弘基金直接跻身于大型基金公司行业前三 。在2013年的时候，余额宝的收益高达6.738%，而去年的低点是1.6%，现在稍有回升1.9% 。
同理，2013年100万放到余额宝里，一年躺赚6-7万，2022年同样的100万放到余额宝里，一年只有1.9万利息了 。不知不觉中，灰犀牛向我们又走近了一点点，我们的收益每年直接减少了4-5万 。
以上这些都是利率下滑非常直观的感受，看得见摸得着，但我们都没有去重视这样的风险点，利率在很多时候是具有迷惑性的，它在短期内有波动，有的时候升一点，有的时候跌一点 。
像房贷利率，由于国家推行房住不炒的政策，不论是新房还是二手房余额宝定期存款利率，房贷利率在过去一两年中是非常高的，在东莞惠州房贷利率高到6%，但今年开始利率又开始放松了，政策开始把利率下调了 。这就是在短期内利率的涨幅是有迷惑性的，要知道事物的本质一定要看它长期的根本规律是怎样的 。

从1317年有数据可供分析截止到现在为止，整个700年的周期里，全球实际利率是在波动中下行的 。

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