你是不是一边用着花呗一边把闲钱转入余额宝赚收益呢?如果是的话 , 我想你已经拥有一个新标签——宝呗青年 。
用花呗买东西一时爽 , 一直用 , 一直爽 。但到了还款日 , 便是这些宝呗青年的“末日” 。有人说 , 既然早晚要还 , 为何不提前还款呢?我们还了的钱 , 又去了哪里呢?今天咱就来聊聊花呗和借呗的那些事 。
花呗与借呗是如何运作的?
花呗和借呗是蚂蚁金服旗下的两家互联网小贷公司 , 也就是说 , 当我们用借呗和花呗时 , 就是向这两家小贷公司借钱 。它们不同之处在于 , 一个是个人消费现金贷款 , 一个是小额信用卡分期贷款 。但它们的盈利模式却几乎一致 , 即都是靠ABS实现高利润 。
文章插图
所谓ABS(资产证券化) , 简单说就是拿你资产在未来期间变成现金流 , 比如你有一笔存单半年后到期 , 但短期内急需用钱 。这时你可以拿存单转让、贴现换取现金 , 以满足未来现金流的需要 。在这里 , 存单就是基础资产 , 而转让或贴现就是证券化的过程 。
而花呗和借呗赚钱的来源也正是基础资产和现金流 。咱们欠花呗和借呗钱所形成的债权就是基础资产 , 而每月用户的还款便是廉价的现金流 。
如今随着低成本资金需求越来越大 , 这种现金流被做成ABS进行融资 , 扩大借贷规模 , 最终实现盈利 。
花呗和借呗的钱从哪里来?
以花呗为例 , 其资金来源除了上面所提到的ABS以外 , 还有银行贷款、自有资金等 。花呗利用ABS、银行等资金 , 垫付用户消费后 , 获得用户还款的现金流;然后用现金流 , 再做成ABS产品 , 继续融资 , 再通过分期、用户的借贷来赚钱 。
目前公开资料显示 , 借呗累计放款规模已突破万亿 , 最高在2017年创造了高达61亿的净利润 , 2018年一季度创造单日净利润2100万元;花呗ABS发行产品融资总规模超过3200亿 , 借呗超过2229亿 。
文章插图
不过 , 笔者从花呗和借呗近几年的收入构成看得出 , 利息收入不再是蚂蚁小贷的主要收入 , 而是与ABS相关的手续费及投资收益 。可见 , ABS所形成的衍生链在未来互联网金融将发挥着越来越重要的作用 。
碾压传统金融
目前 , 以个人消费贷款为基础资产的ABS , 包括P2P、网络小贷等 , 形成了大量风险较低的金融基础资产 , 创造出无数个ABS产品 , 而其中蚂蚁便占据了主角 。
仅2017年借呗和花呗的个人消费贷款ABS产品分别占据了企业ABS市场份额的17.51%和14.25% , 如果算上整个蚂蚁金服的话 , 其规模甚至相当于原国有四大行信贷ABS的发行总额 。
文章插图
借呗和花呗要不要提前还款?
无论是花呗借呗 , 还是信用卡 , 提前还款对于我们最直接的影响便是丧失了一段时间的资金流动性 , 但对于借贷平台来说 , 便可以提前收回资金 , 尽早再次放贷出去赚取利润 。
1、对于用户来说 , 花呗提前还款会丧失一定的流动性和机会成本 , 很简单 , 如果提前还款 , 本来可以用来投资和使用的资金将被提前收回 , 资金利用率便会下滑 。而借呗提前还款 , 或者放弃分期 , 蚂蚁就会少一部分的利息收入 , 或者说需要承担免息期的资金成本 。
以上关于本文的内容,仅作参考!温馨提示:如遇专业性较强的问题(如:疾病、健康、理财等),还请咨询专业人士给予相关指导!
「辽宁龙网」www.liaoninglong.com小编还为您精选了以下内容,希望对您有所帮助:- “生意兴隆通四海,财源广进达三江”的“四海”、“三江”是指哪?
- 如何看待柳叶刀关于“多吃主食死得快”的最新研究?
- “有些人,老了,才知道:自己这辈子最亲的人,只有伴侣”怎么看?
- 谁发明了作业?为何作业会成为教育的“必备品”?
- 轮船底部为什么会长海鲜?为什么轮船底部的海鲜不可以吃?
- 56星座里面的星座 5.6星座
- 风水堂:“喜用神”的前世今生
- “真理”和“正确答案”之间有什么不同,这两者之间的本质区别又是什么?
- 你理解的“史前文明”是什么意思?证据有哪些?
- 为什么正月初七捞鱼生 人日节“捞鱼生”的习俗