2003年，母亲花35800元给儿子买分红险，20年到期后本金亏了510元我母亲在我上初中的时候

我母亲在我上初中的时候，给我买了一份保险公司20年保期的分红险，并瞒着我已经交了整整18年的保费。
现在因为感觉身体越来越不好，所以她就找到保险公司，提出希望将保险受益人的名字变更为我的名字。
这是多么浓郁的母爱啊，但当我拿到保险合同之后，才发现我母亲对我纯净的母爱，都被这帮万恶的保险公司给玷污了。
因为经过我的计算：这份保险20年到期后，不仅赚不了钱，而且还回不了本。这是什么原因呢？分红保险不是投入越多，赚得越多吗？为何20年到期后还亏了本金呢？

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图|保险业务变更
2021年的一天，正在整理卷宗的蒋律师突然接到了母亲打来的电话：让他尽快结束工作，在下午的时候无论如何也要回一趟家，说要给儿子一个惊喜。
母亲的身体不好，所以蒋律师以为母亲生病了，就马上与助理交接了一下工作，匆匆返回了家。
结果一进家门，蒋律师的母亲就笑眯眯地交给了他一份保险合同，而且保险的最终受益人还写着蒋律师的名字。
直到这时，蒋律师才知道：自己的母亲竟然早在2003年1月初，也就是他还在读初中的时候，就私自为他买了一份保险公司的分红保险，并且已经瞒着他交了整整18年的保费，再过两年就要到期了。

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图|人寿保险单
所以，蒋律师对此并不知情，当母亲将这份即将到期的保单，亲手转交给蒋律师的时候，他的心中满满都是感动。
可蒋律师并不是普通人，作为知法懂法的专业人士，在拿到保单后的第一时间，就开始逐字逐句地对照保险合同的相关条款，生怕母亲上当受骗。
结果这不看不知道，一看吓一跳：这上面的保险条款简直是在侮辱我和我母亲的智商。蒋律师愤怒地将保险合同往桌子上狠狠一摔，恨不能立刻打上门去，跟保险公司好好理论一下。
因为根据蒋律师的严格测算：这份为期20年的分红保险，到期后，不仅赚不了钱，反而还会亏本。

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图|保险条款
根据保险合同上面的条款介绍，这份分红保险一年的保费额度是1790元钱，一共要缴纳20年，总共投入的资金是1790乘以20 ，等于35800元钱。
然后是保险责任条款，总共分为两项，第一项是生存金，按照合同规定：保险公司应按照保额的百分之八，需要每三年支付一次，也就是1600元钱。
母亲交了18年，保险公司的生存金给付记录是6次， 1600乘以6等于9600元钱。第二项是保险公司的赔付责任条款，如果保险受益人不幸去世的话，那保险公司将一次性赔付2万元钱。

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图|生存金生成记录
最后是保险分红额度，也就是保单红利，蒋律师很关心这一点，因为分红将直接关系到他母亲这笔分红保险，到底是亏了还是赚了？
【2003年，母亲花35800元给儿子买分红险，20年到期后本金亏了510元】可当他一条一条的仔细对照下去，却无语的发现：这么一大堆保险条款，竟然没有说清楚到底怎么计算的？那就是给多给少，保险公司说了算呗。
蒋律师心中突然有了一种不祥的预感，就赶紧找到母亲，从她手里要来了保险分红的详细清单，逐一计算后大概得出：母亲投保18年，分红大约是4690.75元。

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