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退休是人这一辈子的大事。很多人越临近退休越忐忑，自己究竟能领取多少养老金呢？养老金究竟怎么计算的？很多灵活就业人员，为了省钱起见，选择的是最低基数缴费15年。这种缴费方式只能领取最低的养老金，最低养老金究竟是多少呢？
一般来说，各地按照最低缴费基数缴纳15年， 2021年退休领取相应的养老金在900~1500元左右。有人会疑惑，为什么养老金待遇会不一样？差距这么大呢？
养老金的计算公式。现在的养老金计算公式，是2005年国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》制定的。参加养老保险形成的养老金待遇，主要有基础养老金和个人账户养老金两部分构成。少数老职工有过渡性养老金，主要指的是当地建立养老保险个人账户的以前的缴费年限，主要是1997年以前。

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第一部分，基础养老金。基础养老金与三个因素相关：退休上年度社会平均工资、缴费年限、本人的平均缴费指数。
退休上年度社会平均工资，现在也一般称之为当年的养老金计发基数。从2020年开始，一般由当地的人社厅公布，今年各地暂时没有公布。按照国家规划，十四五期间我们实现企业职工基本养老保险全国统筹，预计现在正在做准备呢。
各地的养老金计发基数还是相差非常大的，有的一个省内还存在养老金计发基数不一致的情况。以2020年为例，山东省是6573元，广东省是7860元。辽宁省普通地区是6057元，沈阳市是7195元，大连市是7679元。全国最高的北京市达到了9910元。
本人的平均缴费指数，实际上类似于本人的平均缴费档次。不过，按照60%缴费档次缴费指数不一定等于0.6 。一方面是由于过去有些地方的平均缴费档次甚至是40%；另一方面是由于计算缴费指数的时候使用的是养老金计发基数比上年度全口径在岗职工社会平均工资更高一些，所以，最低基数缴费的缴费指数，一般会比0.6略低一些。
缴费年限，虽然是按年计算，但是具体到每一个月，每一月的缴费指数转化为0.0833年。
一般来说，如果平均缴费指数是0.6 ，缴费年限15年，退休后领取的基础本养老金为12%的社平工资或者养老金计发基数。
如果当地的养老金计发基数比较低，只有6000元，基础养老金是720元；如果计发基数为1万元，则能领取1200元。 2021年的养老金计发基数还没有公布，如果公布以后养老金计发基数提升的话，还会重新计发养老金。

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第二部分，个人账户养老金。个人账户养老金待遇等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
养老保险个人账户的余额，一般可以通过社保系统查询到，获得方式非常简单，但是形成的原因非常复杂。
一般来说每月社保缴费以后，都会记入养老保险个人账户缴费基数的8%作为个人账户的余额，每年按照国家公布的记账利率计算利息，利滚利增长。
个人账户的计发月数，全国有统一标准， 60岁是139个月， 55岁是170个月， 50岁是195个月。不过，这个计发月数是依据2000年的人均预期寿命计算的，十四五期间还将修订完善，或许会出现变化。

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