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党的二十大报告指出,社会保障体系是人民生活的安全网和社会运行的稳定器 。完善我国多层次医疗保障体系,促进多层次医疗保障有序衔接,积极发展商业医疗保险是我国下一阶段工作的重点要点 。
城市定制型商业医疗保险(惠民保)作为基本医疗保险与商业健康险实现连接的重要创新产品,有效发挥了商业健康保险的保障作用,更好满足人民群众多层次多样化的医疗保障需求 。但与此同时,惠民保死亡螺旋如何破局、如何多平台联动等讨论也不绝于耳 。
12月14日,第二届复旦大学普惠保险与创新论坛上,复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心发布《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(以下简称“《知识图谱》”),从市场发展动态、市场特征、参与主体、产品形态和发展思考五大维度出发,图解惠民保发展生态 。
《知识图谱》数据显示,2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来,惠民保市场于2020年快速推进;2021年-2022年市场持续下沉,覆盖地区和人群不断扩大;截至2022年12月1日,共推出263款产品,覆盖29个省级行政区 。仅2021年5月31日-2022年12月1日期间,我国就新增惠民保产品123款,保障范围不断拓宽 。内蒙古、青海、陕西等地区,更是实现了惠民保零的突破 。
普惠性质的保险,大多有公平可得、保费较低、保障适度等特征 。惠民保是普惠性质的保险的一种,发展多年来,在投保要求方面并没有太多限制,不仅带病体可投可保,有不少惠民保产品还将“新市民”纳入保障范围 。
值得关注的是,2022年,惠民保产品的整体价格和基础责任出现了变化 。产品费率方面,2022年的产品总体费率有小幅上调 。2021年多集中在60元左右,2022年更多集中于60元到100元区间范围内 。产品总免赔额仍集中于1万-6万元区间,还有部分产品免赔额超过6万元 。
产品责任方面,医保内住院责任占比由2021年的92.14%下降到2022年的86.69%;医保外住院责任占比由2021年的27.14%上升到2022年的40.30%;特定高额药品责任由2021年的76.43%上升为2022年的78.33% 。医保外住院责任比例的显著提高也体现出惠民保产品经过2年的尝试后,在衔接基本医保责任的基础上,更多地发挥了补充保障的作用 。
基于对惠民保运营模式的长年观察,复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲团队研究发现,惠民保产品的特定保障责任和增值服务同步扩大了范围 。特定保障责任中,“超高额医疗费用、质子重离子费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任、先进疗法费用”等众多保障项目被纳入 。
在特定高额药品保障部分,《知识图谱》总结到,惠民保产品纳入300多种海内外特药 。增值服务方面主要包括药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务 。
例如2022版“沪惠保”,镁信健康帮助沪惠保进一步扩宽了特药理赔的数量,达到25种,还进一步提升了新特药的可及性,其中就新增了CAR-T疗法的理赔保障与15种海外特药理赔保障 。镁信健康作为连续两年服务“沪惠保”的药品服务商,帮助患者在使用新药特药过程中持续节省药费、减轻治疗压力 。
关注到惠民保的未来发展,《知识图谱》给出了“三见”、“三问”的思考维度 。从惠民保帮助推动多层次医疗保障体系建设、助推基本医疗保险改革发展、覆盖更多“新市民”群体等趋势中,提出了有关可持续发展死亡螺旋如何破局、“一城多保”是否良策、多平台如何更好联动这三个疑问 。
《知识图谱》认为,平衡健康体获得感与既往症群体保障水平是惠民保应对“死亡螺旋”的重要手段 。通过建立平衡可以减少健康体退出,同时维持既往症群体的保障水平,降低参保率低导致保险资金池规模不足的风险,从而降低产品陷入“死亡螺旋”的可能性 。并可针对既往症患者在承保(不可保)、理赔(可保不可赔、可保折扣赔)两端加以限制,从而降低赔付超出预期的风险 。
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